Konutta ikinci büyük kampanya faiz indiriminin yanı sıra 20 yıllık vade imkanı da getiriyor.
Emlak Konut projelerinin anlaşmalı olduğu bankalarda konut kredisi faiz oranı 120 ayda 0.45’e kadar düşerken, 240 ay vadede 0.79 olacak.
Peki bu durumda 240 ay vadeli konut kredisi kullanılır mı? 240 ay vadeli konut kredisi kullanmak mı daha doğru bir yatırım olur yoksa 120 ay mı? 240 ay vadeli konut kredisi kullanmak çekeceğimiz kredinin aylık ödemesini ne kadar düşürüyor?
20 YIL ÇOK UZUN BİR SÜRE
20 yıl ev sahibi olmak için çok uzun bir süre. Psikolojik sınırın da üstünde. Bugün konut kredisi kullananların ortalama yaşı orta yaş olarak tabir edilebilecek 35-40 yaş aralığında. Ortalama vade ise 91 ay. Yani kampanyanın simgesi haline gelen “240 ay vade” seçeneğini konut alıcıları çok fazla tercih etmeyecektir.
VADE 2 KATINA ÇIKIYOR, ÖDEMELER ÇOK FAZLA İNMİYOR
240 ay vadeli konut kredisinde faiz oranı 120 aya kıyasla çok yüksek. Bu faiz farkı, taksit tutarlarına da yansıyor.
Kampanyalı konutlardan alan bir kişi, 120 ay vadeli seçenekte her 100 bin TL’lik kredi için 1080 TL öderken, 240 ay vadeli kredi çeken her 100 bin TL için aylık 930 TL ödemek zorunda. Vade 2 katına çıkmış olmasına rağmen taksit yalnızca 150 TL iniyor. Bu küçük fark için 10 sene fazladan ödeme yapmak çok mantıklı durmuyor.
KREDİYİ ERKEN KAPATMADA BÜYÜK DEZAVANTAJ
“20 yıl uzun bir süre, nasıl olsa bir yerden para gelir ben borcumu erken kapatırım” diyorsanız, 20 yıl vadeyle konut almak çok da mantıklı olmayacaktır. 120 ay vadeyle aldığınız 100 bin TL krediyi 10 yıl sonunda bitirirken, 240 ay vadeyle aldığınız 100 bin TL kredinin anaparası 10 yıl sonunda 72 bin TL’ye düşecek. Yani daha borcunuzun büyük kısmı duruyor olacak. Ayda 150 TL az ödemek için bu büyük bir bedel.
AYLIK ÖDEME BİRAZ DÜŞÜK, TOPLAM ÖDEME ÇOK YÜKSEK
120 ay vadeyle 100 bin TL konut kredisi çeken bir alıcı eğer borcunu erken kapatmazsa 10 yıl sonunda bankaya 129 bin 600 TL ödeyecek. Buna karşılık 240 ay vadeli kredi çeken bir kişi 20 yılın sonunda bankaya 223 bin 200 TL ödeyecek. Yani 10 yıl vadeli çeken bir kişi, her 100 bin TL kredi için, 240 ay vadeli çekene kıyasla yaklaşık 95 bin daha az ödeme yapacak.
ÇEKİLEN KREDİ MİKTARI BÜYÜKSE
Verdiğimiz örnekler 100 bin TL kredi çekiminde gerçekleşecek taksit ve oranlar için geçerli. Elbette çekilen kredi miktarı büyüdükçe aradaki fark da büyüyecektir. Mesela 500 bin TL kredi çeken biri, 120 ay vadede ayda 5 bin 400 TL öderken, 240 ay vadeyle çeken bir kişi ise 4 bin 650 TL ödüyor olacak. Aradaki fark artacak. Ancak çekilen kredi miktarının artması, sadece farkı değil, dezavantajları da katlayarak artıracak.
SONUÇ: “KONUT KREDİSİNİ 240 AY VADEYLE ÇEKMEYİN”
Hesaplar ortada. Bu kadar faiz farkı varken 240 ay vadeyle konut kredisi çekmek çok da mantıklı durmuyor. Bankalar “240 ayda çok risk” var diyerek faiz oranlarını düşürmüyor. Aynı risk ihtimali sizin hayatınız için de geçerli. 20 yılda insanın hayatındaki bir çok şey iyi ya da kötü bir şekilde değişebiliyor.
Hem psikolojik, hem matematiksel olarak 20 yıl vade çok da mantıklı durmuyor.
O yüzden biz size, yeni bir ev alacaksanız, 240 yerine 120 ay vadeyle kredi çekmenizi öneriyoruz.